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如何改善中小企业融资难

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关键词：企业融资

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　　政府在中小企业发展中的作用是至关重要的，金融机构的融资支持是必要的，但中小企业自身的努力是解决中小企业融资难中最基本、核心的一环。
　　建立和完善信用担保体系
　　信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动。通过构建中小企业信用担保体系，可以建立中小企业与银行之间良好的关系，提高中小企业的信用程度，推动我国信用制度的改革与发展。目前，信用担保机构主要由政策性担保机构和商业性担保机构组成。对于商业性担保机构的主要管理内容是：设定进入门槛；监管资本金的运作；定期评级等。对政策性担保机构要制定全国统一的“游戏规则”，使各地担保机构按照统一规范开展业务。
　　政府加强扶持中小企业间接融资的措施
　　健全法律、法规
　　通过法律确定中小企业的地位，维护其合法权益，是政府对中小企业融资服务的重要内容。我国近几年来对中小企业的立法非常重视，先后颁布了一系列的政策、法规。但是我国的中小企业立法仍不够完善，主要问题在于对于受到的所有制歧视，没有明确的法律予以保护。同时要加快制定《反垄断法》以及与风险投资管理相关的法律，从而保证中小企业可以和大中型企业在公平的环境下进行竞争，使中小企业也可以享受融资的便利。
　　加快建立和完善中小商业银行
　　我国金融体系以四大国有商业银行为主体，其信贷份额占总量的70%以上，信贷投向基本是国有大型企业。而我国中小金融机构主要包括:农村信用合作社、城市信用合作社、信托投资公司和其他一些非银行金融机构。它们主要的服务对象是中小企业。最近20年，我国小型企业增加了20倍，而小型金融机构仅增加了2倍，所能提供的信贷份额只相当于信贷总额的30%，信贷规模和金融机构数量与中小企业的迅速发展极不相称。发展我国中小金融机构是从根本上解决我国中小企业融资问题的重要一步，也是调整和完善我国金融机构的必由之路。
　　商业银行应采取的对策措施
　　建立中小企业信用评价体系
　　在我国，由于商业银行与中小企业间的信息不对称，中小企业在融资上难以获得比较充分的金融支持。因此，有必要建立我国的中小企业评级制度，以保证以市场为基础的契约型商业银行与中小企业的融资关系模式顺利建立。信用等级评定标准重点应放在以下几项上:“领导者素质”、“经营效益”、“信誉状况”，同时商业银行之间应当加强沟通、协作。
　　积极进行贷款业务创新
　　在发放贷款时，要求借款者提供抵押品是银行缓解道德风险和信息不对称问题的基本方法。但对中小企业来讲，它们大多没有可作抵押的房地产。即使一些企业有可用于抵押的房地产，但也通常会将其用作长期贷款的抵押品。这样，在申请短期贷款时，很多中小企业便无力提供多余的房地产用作抵押品了。因此应积极灵活地利用现有的各种金融工具为中小企业提供结算、汇兑、代收代付等各项优质服务。
　　中小企业的自我完善
　　树立信用意识，提高企业资信度
　　一要遵循诚信实用、公平竞争的原则，依法开展生产经营活动，自觉接受工商行政管理等有关部门的监督检查。二要依法建帐，确保会计资料真实完整。严格按照国家统一的会计制度规定进行会计核算，杜绝一切弄虚作假的行为。三要加强财务管理，建立财务预决算制度，最大限度减少资金占用，保证按期如数偿还贷款，树立在银行等金融机构中的良好信用形象。
　　建立灵活有效的组织制度
　　中小企业组织制度的选择，可以是多样的、灵活的。从企业外部的组织形式来看，可以建立紧密的企业集团，也可以建立松散的以专业化协作为中心的合作生产制度。
　　未来政策制定的基本原则与政策支持体系的完善
　　基本原则
　　中国现实的经济金融环境（尤其是中央财政的预算约束），决定了政府无法直接向中小企业提供过多资金，引导、促进民间资金向中小企业的有效配置将是政策设计的主导思路。在中国政府或其他有关国际机构试图制定各种政策介入解决中国中小企业融资问题之前，我们认为其在政策制定与实施过程中应体现以下几个原则：
　　多样性原则
　　由于中国地域广阔，区域经济金融发展环境差异极大，所以各地中小企业不仅现有融资渠道存在很大的不同，其融资困境成因也不尽相同。因此，为了取得理想的支持效果，应采取多种方式，因地制宜，区别对待。
　　机构主导，特别是本地银行主导原则
　　虽然近十几年来中国资本市场有所发展，但中国金融体系最大特征仍是“银行主导”。这就决定了中国对中小企业的资金政策支持主要将通过中介机构实现。考虑到信息与交易成本等决定的“关系型融资”特点，中小企业融资困境的最终解决必须依赖本地金融机构的服务，所以政府在设计扶持方案时，必须坚持“优先发展本地机构”这一基本原则。
　　商业化原则
　　由于对于中小企业的发展而言，其融资是一种完全市场化的理性选择活动，所以政府在设计扶持方案时，必须坚持“商业化融资”这一基本原则，而不应把其政策化（即把扶持措施作为一种面向中小企业或相关机构的财政性政策支持）。
　　整体性原则
　　由于中小企业融资问题的解决是一项系统工程，所以政府在设计扶持方案时，必须坚持“着眼中国本地金融机构整体发展”这一基本原则，才有可能真正帮助中国最终解决这一问题。
　　政策支撑体系的完善
　　当然，从制度角度着眼，中国中小企业融资体系的构建与完善并不仅仅在于出台一些旨在促进中小企业融资的政策，而需要以市场化为基本原则导向，对中国金融体系的许多传统领域进行深刻变革，构建一个有利的外部环境，即政策支撑体系：
　　利率市场化
　　进一步的利率自由化是中小企业获得银行贷款的一个必要条件。从目前来看，虽然这一措施的实施对企业借款成本并没有太大影响——因为前已提及，通过保留补偿性余额等方式，其目前的实际利率已经高于中国人民银行规定的法定利率水平，但通过利率市场化，把隐性成本显性化，客观上有助于增加银行贷款的透明度，减少制度性风险，进而增强银行向各类中小企业发放贷款的积极性。
　　金融监管体系的变革，尤其是金融机构准入体制的变革
　　在加入WTO之后开放的大背景下，中国面向外国金融机构准入的已经有较为明确的时间表，但金融机构的对内开放，即允许国内民营私人资本介入金融机构，尤其是本地中小金融机构的问题却一直没有得到有关当局较为明确的表示。鉴于本地中小金融机构在解决中小企业融资问题上的独特作用，这一点需有关当局在考虑其他因素，构建一个较严格的准入标准与审慎监管的基础上尽早出台相关的制度规定。此外，监管当局应通过各种措施，鼓励银行或一些非银行金融机构从事租赁、保付代理等业务。
　　银行经营体制市场化
　　在大力推进国有商业银行股份制改革的背景下，中国银行监督管理委员会应该有序地逐步放松对银行业务的约束以及其现有的经营管理体制，允许银行通过手续费收取等中间业务获得新的利润增长点。这主要是因为中小企业信息不透明程度很高，银行在确定是否可以发放贷款之前必须进行非常细致，进而成本高昂的信息征集与处理活动。而对这部分支出，要求中小企业支付费用是非常合理的。
　　资本市场的制度性、市场化变革
　　这一点一方面涉及现有中国主板市场的一些上市制度、信息披露制度等的变革，为中小企业公开上市创造条件，另一方面则主要表现为发展中国目前仍处于萌芽状态的私募股权市场（产业投资基金或创业基金）与中小企业板，通过立法明确基金的法人地位、基金经理的使用、托管人的资格和投资者的利益保护等等以及制定税收减免等各种优惠政策为私募股权市场在中国的发展创造一个较为有利的外部保障。

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