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解决融资难要靠渠道创新

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关键词：融资渠道

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　　中小企业在我国当前的经济格局中，已占据着举足轻重的地位。但中小企业“融资难”的局面却始终未得到根本改观。问题的症结究竟在哪里？中小企业融资难的实质是缺资本还是缺渠道？
　　“解决中小企业融资渠道不足问题，应该加强制度建设，通过合理的监管与引导，想办法让民间金融机构有所作为。对于那些致力于为中小企业融资服务的民间金融机构，应通过一些优惠政策，使其浮出水面，成为区域性的金融机构。”
　　目前，中小企业在我国经济格局中，占据着举足轻重的地位。但中小企业“融资难”的局面却始终未得到根本改观。问题的症结究竟在哪里？为此，记者专访了中山大学经济研究所副所长储小平教授。
　　中小企业不缺资本缺渠道
　　记者:中小企业“融资难”主要难在哪里？
　　储小平:对于中小企业而言，实际上并不缺资本，而是缺融资的渠道。以浙江省温州市为例，国家既没有对它进行重点扶持，引进的外资也不多，但其中小企业发展十分迅猛，经过多年的积累，不仅不缺资本，而且有大量富余资本对外扩张。那么为什么还要说中小企业“融资难”呢？这本质上就是融资渠道的问题。
　　在我国现有的金融体系中，几大国有商业银行占据着主导地位，而中小企业大多是民营企业，二者在体制上不兼容。因此，长期以来，银行对中小企业设置的信贷门槛较高，信息披露、担保要求等条件非常苛刻，而这一局面并不是短期之内能够解决的。同时，从资本市场的角度来看，我国目前尚未形成中央与地方的多级资本市场构架，虽然已设置了创业板，但对于众多中小企业而言，无异于杯水车薪。
　　事实上，融资难问题产生的一个根本原因是金融机构与中小企业信息不对称现象非常严重。目前国内中小企业普遍存在经营活动的透明度差、财务信息公开性和真实性差、信息披露机制不健全等问题，这导致与银行和其他金融机构间存在严重的信息不对称。
　　银行等金融机构在不能获得足够的信息以评估资金风险时，就会出现“惜贷”现象；或者要求企业提供抵押和担保以使潜在的资金风险物化固定，这就又为中小企业贷款设置了新的障碍
　　中小企业融资不能靠国有大银行
　　记者:正如你所说，银行在我国金融体系中占据主导地位，那么，能不能通过银行渠道解决中小企业融资难问题呢？
　　储小平:从国际上来看，国有大银行不是中小企业的主要信贷者。为什么大银行不能解决中小企业融资问题呢？首先，是我们刚才谈到的中小企业自身存在的信息透明度差这一缺陷，导致他们从银行贷款难。目前，我国很多中小企业经营不规范，“两本账”现象还在一定程度上存在，财务信息缺乏可信度，如何从银行贷款？
　　此外，一个很重要的原因是，让大银行来做中小企业的贷款，从商业上来讲是不合算的。因为对银行而言，中小企业的融资成本相对非常高。一笔20万元的贷款和一笔20亿元的贷款，银行同样都需要进行客户信用状况调查以及还款能力、信用风险、违约风险的评估，信息收集、研究与分析的工作量相差并不大，但两笔贷款的收益却相差非常大，在假定利差一样的情况下，它们的收益相差1万倍，而信息与分析的成本相差却远没有这么大。商业成本与收益的计算，决定了大银行肯定倾向于大客户。
　　从近年来的研究来看，在私营中小企业的融资渠道中，银行贷款的比重提高得很少，这说明正式的金融制度对私营企业创业的支撑力很弱。中小企业的融资，只能靠区域性的中小金融机构来解决。在金融机构上的创新和突破，才是根本性措施。
　　让民间金融机构有所作为
　　记者:那么中小企业应选择什么样的融资渠道呢？
　　储小平:目前，我国存在相当数量的民间金融机构，这种“草根式”民间机构，或不合法，或打政策擦边球，但能满足当地企业资金需求。就此类金融机构而言，一个很重要的功能，就是降低了金融机构与中小企业之间的信息不对称。这些金融机构都是为本地企业提供信贷，对企业的信用、品牌、规则都非常了解，因此，信息不对称风险大大降低。如浙江台州有一家民间银行，其不良贷款率仅为3％，资本效率非常之高。
　　事实上，解决中小企业融资渠道不足问题，应该加强制度建设，通过合理的监管与引导，想办法让民间金融机构有所作为。当然，对于一些地下金融机构从事洗钱、逃汇等非法金融活动，应该严厉打击；但对于那些致力于为中小企业融资服务的民间金融机构，则应通过一些优惠政策，使其浮出水面，成为区域性的金融机构。
　　同时，我们谈到信息不对称是造成中小企业融资难的根本原因。我认为要从制度安排上解决中小企业内部信息不规范和披露风险问题，比如，我们在调研中发现:有些私营企业在按国家法律法规规定缴纳税款之外，还需要向有关政府部门支付一些不当的规费。有的企业主觉得每年的大节日、特别是春节的前二十天左右是他们最关键最难过的时间，因为有太多的环节要打点，深叹“无商不艰”，这笔租金有时是很高的，不少企业不堪重负。这些中小企业既要按规定缴纳税费，又要支付这些租金，那么不做两本账如何能生存发展？由此，“无商不艰与无商不奸”的两种现象都比较严重。
　　上述事实说明，中小企业内部的信息不规范、信息披露的风险度高，与当前的体制转轨、制度环境有关系。因此，我们应通过进一步完善制度安排，加大改革力度来解决这一问题。
　　此外，针对中小企业与资本市场信息不对称问题，还应大力发展出多层级的资本市场，使规模不同的、信息披露程度不同的企业能通过不同层级的资本市场进行融资。但是，我国现阶段只有沪深两个国家级资本市场，根本不可能成为大量中小企业、特别是中小型的私营企业的融资渠道。

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